Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej - na jaki kredyt można liczyć?

Po raz kolejny w tym roku najniższa krajowa została podniesiona. Jak się okazuje, od 1 lipca 2023 r. płaca minimalna osiągnęła swój rekord, w porównaniu do poprzednich lat. Obecnie najniższa krajowa wynosi 3600 zł brutto, co daje około 2800 zł na rękę. Jest to wzrost na poziomie prawie 20%, w porównaniu do poprzedniego roku.

Taka podwyżka może znacznie pomóc przyszłym kredytobiorcom. Wraz z zarobkami rośnie zdolność kredytowa, a z nią szanse na finansowanie w bankach. Na jaki kredyt mogą liczyć osoby zarabiające minimalną krajową? Otworem stoją przed nimi oferty kredytów gotówkowych, ale nie tylko.

Jakie inne czynniki są brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa w dużej mierze zależy od miesięcznych zarobków. Nic więc dziwnego, że kredytobiorcy zastanawiają się, czy przy najniższej krajowej mogą realnie starać się o wsparcie. Dodatkowo przy takich dochodach ważne jest, aby wziąć najtańszy kredyt gotówkowy, a nie taki, który pochłonie większość domowego budżetu.

Zarobki to nie jedyna kwestia, od której zależy to, czy bank udzieli zobowiązania. Każda z firm może na swój sposób oceniać zdolność do spłaty kredytu. Jednak istnieją pewne neutralne elementy, które wpływają na jej poziom.

Co podnosi zdolność kredytową?

• Regularny dochód: także jego wysokość. Dla banków liczy się przede wszystkim stabilne zatrudnienie. Przy wyższych kwotach najniższa krajowa zdecydowanie wpłynie na ocenę zdolności kredytowej.
• Miesięczne wydatki na niewysokim poziomie: kwota, jaką kredytobiorca przeznacza na utrzymanie siebie i bliskich, nie powinna w większości zaburzać jego budżetu.
• Dobra historia kredytowa w BIK: przy weryfikacji zdolności banki zawsze sprawdzają scoring BIK i historię zaciągniętych wcześniej zobowiązań.
• Brak długów i egzekucji: osoby z komornikiem są całkowicie skreślone z listy potencjalnych kredytobiorców. Z kolei ci, którzy spłacają już jakiś kredyt, ale w terminie, mogą bez przeszkód starać się o kolejny. Warunkiem jest to, aby zarobki umożliwiły spłatę dwóch rat jednocześnie.
• Wkład własny: to kwestia istotna wyłącznie przy kredycie hipotecznym. W przypadku wnioskowania o taki kredyt, gdy chcesz zwiększyć swoją zdolność, dobrze jest wnieść wyższą kwotę. Minimalnie banki wymagają 10%.
• Wiek: nie bez znaczenia, zwłaszcza przy kredycie hipotecznym, jest też wiek kredytobiorcy. Wynika to z faktu, że zobowiązanie takie z reguły jest przyznawane na więcej lat niż np. kredyt gotówkowy. Banki bowiem chcą uniknąć spłaty kredytu przez osoby w starszym wieku, których dochody mogłyby nie pokryć raty.

A co obniża zdolność kredytową? Przede wszystkim za małe zarobki przy jednocześnie zbyt wysokich wydatkach. Dla banków dość niepewna jest też umowa cywilnoprawna.

Istnieją jednak przypadki, gdy zleceniobiorcy otrzymywali nawet kredyty hipoteczne. Uwagę zwrócić można również na historię kredytową. Zbyt wiele opóźnień w spłatach poprzednich zobowiązań może wpłynąć na niekorzyść.

Wpływ najniższej krajowej na zdolność kredytową

Czy najniższa krajowa wyklucza z możliwości wzięcia kredytu? Na pewno nie. Ważne jednak, aby po odjęciu kwoty na wydatki stałe pozostały budżet umożliwił spłatę raty.

Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej może być badana przez banki nieco bardziej skrupulatnie. Aby ją zwiększyć, kredytobiorca może zabezpieczyć kredyt. Jest to dobry sposób na uzyskanie pozytywnej decyzji do wniosku i wynegocjowanie korzystniejszych warunków z bankiem.

Zabezpieczenie może zostać ustanowione np. w postaci zastawu nieruchomości lub ruchomości. Wiele osób decyduje się też na żyranta. Osoba taka poręcza przejęcie obowiązku spłaty w razie problemów z uiszczaniem rat przez kredytobiorcę.

Przeczytaj też: Kredyt gotówkowy na wkład własny - czy jest możliwy do uzyskania?

Jaka zdolność kredytowa przy najniższej krajowej?

Zdolność kredytowa zależy między innymi od tego, jakiego rodzaju kredyt chce się wziąć. Może być na innym poziomie w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny, a nieco wyższa przy kredycie gotówkowym. Warto porównać te dwie sytuacje.

Jak widać, to, na jaką kwotę można liczyć w ramach kredytu gotówkowego, zależy nie tylko od zarobków. Istotna jest także kwestia tego, na jaki okres chcesz zaciągnąć kredyt. Nie bez znaczenia pozostaje również liczba osób na utrzymaniu. Im ich mniej, tym większe szanse na finansowanie.

A ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?  Obecnie osoba zarabiająca 2600 zł netto zanikłe szanse na otrzymanie kredytu na mieszkanie. Prawdopodobnie większość banków odmówi udzielenia finansowania nawet jeśli miałby zostać wniesiony wkład własny na poziomie 20%. Jedynym skutecznym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu z drugą osobą.

Zakładając, że kredytobiorców zarabiających najniższa krajową jest dwóch, zdolność kredytowa wyniesie:

Powyższe wyliczenia mają charakter informacyjny i dotyczą sytuacji, gdy obie osoby zarabiają najniższą krajową oraz nie spłacają aktualnie żadnych innych zobowiązań. Ostateczna zdolność kredytowa zależy od weryfikacji w poszczególnych bankach. Podczas jej sprawdzania mogą być brane pod uwagę takie czynniki jak: rodzaj umowy, historia w BIK, wysokość wydatków, wkład własny, zabezpieczenia.

Nie przegap: Jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 7000 zł netto?

Jak poprawić zdolność kredytową przy najniższej krajowej?

Najniższa krajowa a zdolność kredytowa nie do końca idą ze sobą w parze. Największe trudności będą miały osoby, które chcą wziąć kredyt hipoteczny w pojedynkę. Jak się okazuje, aktualnie raczej nie będą miały takiej możliwości.

Jedynym możliwym wyjściem z sytuacji jest złożenie wniosku z współkredytobiorcą. Gdy obie osoby zarabiają minimalną krajową, szansa na kredyt wzrasta. Ich zdolność kredytowa waha się w granicach 66-160 tys. zł, w zależności od czasu spłaty.

Zmniejsza to ryzyko poważnych problemów ze spłatą raty w przypadku kłopotów zawodowych. Może to być np. sytuacja, gdy jeden z kredytobiorców straci pracę.

Warto wiedzieć: Jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 3000 zł netto?

Jakie są alternatywy dla kredytów przy najniższej krajowej?

Może okazać się, że bank nie chce udzielić kredytu przy najniższej krajowej. W takiej sytuacji warto poszukać alternatywnych opcji. Niektórzy kredytobiorcy decydują się na zmianę wierzyciela. Wówczas korzystają z ofert na rynku pozabankowym. Szczególnie popularne są krótkoterminowe pożyczki bez zdolności lub szybkie chwilówki online.