Kiedy i jak dochodzi do upadłości firm pożyczkowych?

Firmy pożyczkowe bardzo rzadko upadają, jednak w związku z pandemią koronawirusa oraz wdrożonymi w obliczu covid-19 przepisami prawnymi, zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy zaczęli obawiać się o przyszłość parabanków.

O tym, że upadek firmy pożyczkowej nie jest niemożliwy, na długo przed pandemią przekonali się klienci firm działających pod marką Kredyty – Chwilówki, które były gigantem na rynku pożyczkowym. Na początku 2019 roku firmy udzielające pożyczek pod tym szyldem: Gredan oraz Prometeo24, zamknęły swoje biura stacjonarne oraz zaprzestały udzielania pożyczek.

Upadek właśnie tej marki był szczególnie zauważalnym wydarzeniem na rynku, gdyż firma działała już od 2007 roku i można wręcz powiedzieć, że to od jej nazwy wzięło się popularne dzisiaj określenie: chwilówka.

Dlaczego doszło do upadłości tej firmy? Powodów było kilka, a najistotniejsze to:

  • wzrost popularności pożyczek przez internet – chwilówki w punktach stacjonarnych przestały być atrakcyjne,
  • obniżenie środków na reklamę oraz inne działania marketingowe,
  • nieefektywne restrukturyzowanie struktur w firmie,
  • coraz mniej środków na windykację długów,
  • poprawianie się sytuacji finansowej Polaków, między innymi dzięki 500+,
  • problemy z Komisją Nadzoru Finansowego oraz Urzędem Ochrony Konkurencji i Konsumenta.

Problemy z Komisją Nadzoru Finansowego Kredyty- Chwilówki zaczęły mieć już w 2012 roku, kiedy firma została wpisana na listę ostrzeżeń. Spowodowało to utratę wiarygodności w oczach zewnętrznych instytucji finansujących oraz zakaz sprzedaży produktów finansowych typowych dla sektora bankowego.

Kolejnym ciosem dla firmy była kara nałożona przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta, która obciążyła budżet firmy na pół miliona złotych oraz popsuła wizerunek firmy.

Pozostałe kroki, które wdrożyła firma, niestety nie były wystarczające w obliczu nawarstwiających się kłopotów finansowych. Przykład ten pokazuje, że nawet bardzo rozpoznawalne firmy, które oferują pożyczki pozabankowe, mogą przestać funkcjonować na rynku w wyniku szeregu niekorzystnych okoliczności oraz nieefektywnie prowadzonych działań naprawczych.

Upadłość firmy pożyczkowej a przepisy prawne

Firma pożyczkowa jak wiele innych firm działających na rynku podlega ustawie Prawo upadłościowe i naprawcze z dnia 28.02.2003 roku. To przepisy, które wskazują, co może stanowić podstawę do ogłoszenia upadłości, określają wygląd procesu postępowania upadłościowego oraz skutki tego procesu.

Ustawa reguluje między innymi to, jak wygląda zamknięcie spółki zo.o. Głównym powodem ogłoszenia upadłości jest najczęściej niewypłacalność spółki. Sąd może jednak oddalić wniosek, jeśli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań nie przekracza trzech miesięcy, a suma niewykonanych wierzytelności nie przekracza 10% wartości bilansowej spółki. Żeby mówić o upadłości, niewypłacalność firmy pożyczkowej musi więc mieć charakter długoterminowy.

Ogłoszenie upadłości zgłasza się poprzez złożenie wniosku w wydziale gospodarczym sądu rejonowego właściwego dla miejsca prowadzenia działalności. Formularz taki może złożyć sama firma pożyczkowa, jak również wierzyciele spółki. Przepisy zobowiązują jednak do tego, aby nie później niż w ciągu dwóch tygodni od dnia, w którym nastąpiła podstawa do ogłoszenia upadłości zgłosić stosowny wniosek w sądzie.

Przez samo złożenie wniosku o upadłość nie następuje jeszcze wykreślenie spółki KRS po likwidacji. Jest to tylko początek postępowania sądowego, które może trwać nawet kilka lat. W tym czasie firma pożyczkowa może nawet kontynuować działalność, chociaż jest to bardzo utrudnione ze względu na ograniczenia nakładane przez KNF oraz zabezpieczenia majątku celem zaspokojenia roszczeń wierzycieli.

W przypadku firm pożyczkowych ogłoszenie upadłości nie powoduje, że klienci mogą przestać spłacać zaciągnięte pożyczki.

Warto wiedzieć...

Przed zaciągnięciem pożyczki dowiedz się również, do czego zobowiązuje pożyczkodawców ustawa antylichwiarska oraz Związek Firm Pożyczkowych

Pożyczka w firmie, która ogłosiła upadłość - co robić?

Upadłość firm pożyczkowych zdarza się bardzo rzadko, dlatego nie tak łatwo znaleźć informacje, co robić w takiej sytuacji. W takiej sytuacji musisz zwykle poczekać, aż firma pożyczkowa sama się z Tobą skontaktuje i udzieli Ci informacji o jej sytuacji.

Likwidacja spółki z.o.o., która udzieliła Ci pożyczki, nie oznacza automatycznie, że Twój dług zostanie anulowany. Swoje zobowiązania powinieneś regulować zgodnie z zapisami umowy pożyczkowej zawartej z pożyczkodawcą. Jeżeli firma ogłosi upadłość, powinna poinformować Cię o ewentualnych zmianach. Zmiany takie mogą dotyczyć numeru rachunku, na który masz wysłać przelew. Przede wszystkim jednak dowiesz się, kto przejął wierzytelności od firmy pożyczkowej.

Kto i jak przejmuje zobowiązania klientów wobec upadłej firmy pożyczkowej?

Likwidacja spółki zo. o. nie oznacza, że wierzytelność od razu zostanie przekazana zewnętrznemu podmiotowi. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że popularne marki działają na rynku jako kilka odrębnych spółek lub innych form działalności. Często oznacza to, że upadłość jednego podmiotu powoduje, że wierzytelności wykupuje inny podmiot. W praktyce mogą nimi zarządzać te same osoby.

Niekiedy jednak wierzytelności sprzedawane są zupełnie innym nabywcom. Na rynku funkcjonują firmy windykacyjne, które mogą być zainteresowane skupowaniem zobowiązań. Wtedy prawo do domagania się zwrotu środków przechodzi na firmę windykacyjną. Z punktu widzenia klienta firmy pożyczkowej niewiele się jednak zmienia. Zwykle podmiot, który przejął wierzytelność, przedstawia tylko nowy numer konta, na który powinieneś wpłacić środki.

Przejęcie zobowiązania przez inny podmiot może być jednak z korzyścią dla pożyczkobiorcy. Niekiedy firmy windykacyjne są gotowe negocjować z dłużnikami. Możesz więc spróbować wykorzystać tę zmianę na swoją korzyść i zaproponować nowy harmonogram spłat, który będzie dla Ciebie osiągalny w realizacji. Firmie, która przejmuje zobowiązania, szczególnie zależy na tym, abyś spłacił wierzytelność, dlatego może być gotowa na ustępstwa w terminarzu.

Jak wygląda spłata pożyczki wobec upadłej firmy?

Zwrot pożyczki jest więc wymagany bez względu na to, czy firma pożyczkowa ogłosi upadłość, czy też będzie działać na dawnych zasadach. Klienci nie powinni więc liczyć na to, że z powodu trudności finansowych pożyczkodawcy uda im się uniknąć spłacenia długu. Muszą natomiast liczyć się z trudnościami komunikacyjnymi, jakie mogą wystąpić na linii pożyczkodawca – klient.

Firmy w upadłości często zmuszone są bowiem do zwalniania pracowników, a braki kadrowe wydłużają niekiedy czas oczekiwania na odpowiedź na zapytania oraz wnioski wysyłane do firmy.

Jak wybierać firmę pożyczkową bez obaw o jej likwidację?

Rzadko kiedy zdarza się, aby firmy pożyczkowe w Polsce upadały. Warto jednak wybierać te sprawdzone, którym raczej nie grozi proces likwidacji. Czym się kierować przy wyborze takiej firmy:

  • Sprawdź, czy firma pożyczkowa nie znajduje się na liście ostrzeżeń KNF.
  • Sprawdź, czy pożyczkodawca jest członkiem Związku Firm Pożyczkowych.
  • Dowiedz się jaki jest status firmy w KRS.
  • Przeczytaj opinie na temat interesującego Cię pożyczkodawcy.
  • Wyszukaj w sieci artykuły na temat pożyczkodawcy.

Im więcej dowiesz się na temat firmy pożyczkowej, u której chcesz pozyskać środki, tym mniejsza szansa, że trafisz na pożyczkodawcę z problemami z wypłacalnością. Pamiętaj również o tym, aby bardzo dokładnie zapoznać się z warunkami umowy przed jej podpisaniem. To oszczędzi Ci niemiłych niespodzianek w przyszłości.