Rynek finansowy oferuje dzisiaj wiele rozwiązań pozwalających pozyskać potrzebną gotówkę na pokrycie dowolnego wydatku. Choć najpopularniejsze są wciąż kredyty bankowe, coraz więcej osób sięga po pozabankowe pożyczki zwane potocznie chwilówkami.

Zaletą kredytów jest możliwość pożyczenia dość dużej kwoty i rozłożenia spłaty zobowiązania na niewielkie raty. Za to chwilówkę można zaciągnąć w kilka minut bez zbędnych formalności, nawet mając niezbyt dobry BIK. Ale to nie jedyne różnice między tymi produktami.

Jaka jest różnica między kredytem a chwilówką?

Wyjaśnienie, czym się różni kredyt od chwilówki, warto zacząć od najważniejszej kwestii dotyczącej nazewnictwa oraz podstawy prawnej obu produktów. Warto zapamiętać, że:

  • kredyt jest dostępny wyłącznie w bankach i SKOK-ach, a zasady jego udzielania określa ustawa Prawo bankowe,
  • chwilówka jest potocznym określeniem pożyczki oferowanej przez instytucje pozabankowe, a zasady jej udzielania reguluje Kodeks cywilny oraz Ustawa o kredycie konsumenckim.

Z wymienionych wyżej aktów prawnych wynikają specyficzne cechy obu produktów.

Co to jest kredyt gotówkowy w banku?

Zgodnie z definicją zawartą w Prawie bankowym poprzez umowę kredytową bank zobowiązuje się przekazać kredytobiorcy określoną sumę pieniędzy na wskazany przez niego cel, natomiast kredytobiorca zobowiązuje się do wykorzystania środków zgodnie z umową, a także ich zwrotu w wyznaczonym terminie wraz z odsetkami i prowizją.

W praktyce kredyt gotówkowy zwykle jest udzielany na dowolny cel. Aby go otrzymać, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową – do jej analizy i oceny zobowiązuje banki ta sama ustawa, czyli Prawo bankowe.

Czym charakteryzuje się chwilówka?

Chwilówka to nic innego jak pożyczka, która w Kodeksie cywilnym została opisana jako przekazanie pożyczkobiorcy przez pożyczkodawcę określonej sumy pieniędzy na własność i jednocześnie zobowiązanie pożyczkobiorcy do jej zwrotu w tej samej wysokości. Jak widać, pożyczka może, ale nie musi być więc powiększona o odsetki i prowizję.

Warto też wiedzieć, że pod pojęciem chwilówki rozumie się najczęściej niewielkie pożyczki z jednorazowym terminem spłaty (np. do 30 dni), a nie pożyczki ratalne.

Kwota kredytu gotówkowego i chwilówki

Jedną z najważniejszych różnic między kredytem a chwilówką jest kwota, jaką można za pomocą poszczególnych produktów pożyczyć. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi zazwyczaj 200 000 zł, natomiast minimalna rzadko jest niższa niż 1000 zł.

Z kolei maksymalna kwota chwilówki udzielanej na okres do 30 dni to nawet 10 000 zł, jednak większość firm proponuje takie pożyczki w wysokości nie większej niż 3000-5000 zł. Limity kwotowe dotyczą w szczególności nowych klientów, którzy po raz pierwszy mogą ubiegać się o nieco niższe kwoty niż osoby regularnie korzystające z usług danej firmy.

Najniższe kwoty chwilówek wynoszą natomiast 100 zł. Nieco więcej gotówki można pożyczyć za pomocą pozabankowych pożyczek ratalnych, bo nawet 60000 zł.

Jaki jest czas spłaty zadłużenia? Tryb spłaty kredytu i chwilówki

Okres spłaty zobowiązania to kolejny istotny parametr, który odróżnia kredyty bankowe od chwilówek.

Na ile możemy zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Spłata kredytu gotówkowego na raty może wynosić od 3 do maksymalnie 120 miesięcy, a więc nawet przez 10 lat.

Ile mamy czasu na uregulowanie chwilówek?

W przypadku najprostszych chwilówek online pożyczone środki należy zwrócić najczęściej w ciągu 30 dni. Nieco inaczej wygląda natomiast spłata chwilówek na raty – tego rodzaju pożyczki mogą być rozłożone nawet na okres 60 miesięcy, choć najczęściej spotkać można okresy spłaty wynoszące od 1 do 24 miesięcy.

Koszt kredytu gotówkowego a chwilówki

Z podanych w pierwszym akapicie definicji kredytu i pożyczki wynika, że ten pierwszy zawsze wiąże się z koniecznością poniesienia kosztów zaciągnięcia zobowiązania. Na koszty te najczęściej składają się odsetki oraz prowizja. Natomiast pożyczka może być o takie koszty powiększona, ale nie musi.

Tę różnicę widać w ofertach, ponieważ bankowe kredyty gotówkowe nigdy nie są darmowe, co najwyżej zdarzają się oferty z prowizją 0% lub niższym oprocentowaniem. Z kolei firmy pozabankowe często proponują chwilówki za darmo, które trzeba oddać w dokładnie takiej samej wysokości, w jakiej się je zaciągnęło.

Takie warunki nie są jednak standardowe, lecz dostępne wyłącznie w ramach promocji i najczęściej dla nowych klientów. Oznacza to, że po skorzystaniu z nich następna pożyczka w danej firmie wiąże się już z koniecznością poniesienia normalnych kosztów. Te niestety nie należą do najniższych – według standardowych cenników pozabankowe chwilówki są znacznie droższe od bankowych kredytów gotówkowych.

Widać to doskonale przy porównaniu Rzeczywistych Rocznych Stóp Procentowych obu rodzajów produktów. Średnie RRSO kredytów wynosi około 10%, natomiast pozabankowych pożyczek ratalnych od 20% do nawet 150%.

W jakich sytuacjach lepiej sprawdzi się kredyt, a w jakich chwilówka?

Zastanawiasz się, co jest lepsze, kredyt gotówkowy czy chwilówka? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ oba produkty mają swoje zalety, ale każdy z nich odpowiada na nieco inne potrzeby.

Kiedy lepszy jest kredyt gotówkowy?

Wybierz ofertę banku, jeżeli:

  • potrzebujesz większej kwoty,
  • chcesz spłacać zobowiązanie w niewielkich miesięcznych ratach, co wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty,
  • masz dobrą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej,
  • możesz udokumentować swoje dochody.

Zanim złożysz wniosek o kredyt gotówkowy, sprawdź, jakie warunki należy spełnić, by otrzymać finansowanie. Najważniejsze jest posiadanie zdolności kredytowej, a więc m.in. stałych dochodów w odpowiedniej wysokości oraz dobrej historii w BIK.

Kiedy lepsza jest chwilówka?

Znacznie korzystniejsza będzie dla Ciebie chwilówka w przypadku gdy:

  • chcesz pozyskać gotówkę szybko i bez zbędnych formalności online,
  • potrzebujesz niewielkiej sumy pieniędzy,
  • zależy Ci na szybkiej spłacie zobowiązania,
  • interesuje Cię pożyczka z RRSO 0%,
  • chcesz skorzystać z pożyczki bez zaświadczeń o zarobkach,
  • nie masz dobrej historii kredytowej w BIK,
  • Twój wniosek w banku o kredyt gotówkowy został odrzucony.

A jakie warunki należy spełnić, by skorzystać z chwilówki? Zwykle wystarczy mieć dowód osobisty i konto w banku, a także sytuację finansową pozwalającą na spłatę zobowiązania. Firmy pożyczkowe jednak mniej skrupulatnie analizują zdolność kredytową, a wiele z nich nie sprawdza baz takich jak BIK czy BIG, dlatego w wielu przypadkach na pożyczkę mają szansę także osoby zadłużone.

Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy albo chwilówkę?

W znalezieniu korzystnej oferty pomocny jest Internet. To właśnie w sieci możesz bezpłatnie skorzystać z różnych narzędzi pozwalających szybko porównać kredyty i pożyczki oraz wybrać najlepszy produkt. Takie rankingi kredytów czy porównywarki chwilówek umożliwiają zapoznanie się z aktualnymi propozycjami banków i firm pożyczkowych.

Poniżej przedstawiamy dla przykładu aktualnie najlepsze chwilówki:

  • Vivus – chwilówka z okresem spłaty do 30 lub 61 dni do 7500 zł, pierwsza pożyczka za darmo do 3000 zł,
  • TaniKredyt – chwilówka z okresem spłaty do 30 dni do 7000 zł, pierwsza pożyczka za darmo do 3100 zł,
  • Extraportfel – chwilówka z okresem spłaty do 30 dni do 6000 zł, pierwsza pożyczka za darmo do 3000 zł,
  • Wonga – pożyczka z okresem spłaty do 60 dni lub 60 miesięcy do 20000 zł.

Pamiętaj, by przed skorzystaniem z danej oferty dokładnie zapoznać się z jej warunkami na stronie internetowej pożyczkodawcy.