Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki

Informacje, jakie znajdziesz w artykule:

Kredyt hipoteczny jest zwykle wieloletnim, wysokim zobowiązaniem finansowym, obciążającym budżet kredytobiorcy na wiele lat. Jednak prawo obowiązujące w Polsce pozwala kredytobiorcom na przedterminową spłatę kredytu hipotecznego. Co w takiej sytuacji dzieje się z odsetkami od kredytu hipotecznego?

Prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania

Umowa kredytowa podpisywana jest pomiędzy kredytobiorcą i kredytodawcą. Zakłada ona, że bank zobowiązuje się do wypłaty kredytu w zamian za wynagrodzenie w postaci odsetek oraz innych opłat i prowizji. Klient zaś musi spłacić kredyt w ratach kapitałowo-odsetkowych w terminach wskazanych w umowie kredytowej oraz w harmonogramie spłaty.

Jednak istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – całkowitej lub częściowej. Takie prawo zostało zastrzeżone w art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 roku. Wskazano w nim, że konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie kredytowej.

Konsument może wystąpić zawsze do kredytodawcy z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach przedterminowej spłaty całości lub części kredytu hipotecznego. Kredytodawca nie może też uzależniać przyjęcia spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny od udzielenia konsumentowi informacji o kosztach spłaty.

Zwrot kosztów i odsetek

Korzyścią wynikającą z wcześniejszej spłaty kredytu – całościowo lub częściowo – jest to, że kredytobiorca ma prawo do zwrotu z banku części poniesionych kosztów. Art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym wspomina, że całkowity koszt kredytu tego typu w przypadku wcześniejszej spłaty ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego, przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, chociażby konsument wcześniej je poniósł.

Rekompensata za wcześniejszą spłatę

Dla banku wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest nieopłacalna. Traci bowiem część odsetek, jakie wpłynęłyby na jego konto, gdyby kredytobiorca spłacał w dalszym ciągu kredyt hipoteczny zgodnie z terminami wskazanymi w harmonogramie spłaty, a zwrot kredytu zakończyłby się z chwilą wskazaną w umowie kredytowej.

Z tego też powodu w niektórych przypadkach banki naliczają sobie opłatę za przedterminową spłatę kredytu hipotecznego – rekompensatę, która powinna zostać zastrzeżona w umowie o kredyt hipoteczny.

Rekompensata dla banku nie może być naliczana w dowolnej wysokości. Zgodnie z prawem nie może być ona większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Jednocześnie nie może być ona wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.

Wskazano także w ustawie, że jeśli do zakończenia okresu spłaty kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową pozostało mniej niż 12 miesięcy, rekompensata nie może być naliczona w kwocie wyższej niż odsetki, jaki przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy o kredyt hipoteczny oraz od kosztów kredytodawcy poniesionych bezpośrednio w związku z przedterminową spłatą.

Zasadniczo odsetki, które są zaoszczędzone i nieopłacone przez kredytobiorcę za czas pozostający do pełnej spłaty kredytu spłaconego wcześniej, są korzyścią finansową dla klienta. Nie musi ich w żadnym przypadku płacić.