Kredyt gotówkowy z poręczycielem – na czym polega?

Informacje, jakie znajdziesz w artykule:

Kredyt gotówkowy jest kredytem dowolnego przeznaczenia, udzielanym wyłącznie przez instytucje bankowe, głównie banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.

Najczęściej kredyt gotówkowy jest kredytem niezabezpieczonym, choć jeśli bank ma wątpliwości co do wiarygodności kredytowej czy zdolności kredytowej klienta albo jeśli ten chce zaciągnąć wysoki kredyt gotówkowy, instytucja może zażądać zabezpieczenia. Może nim być poręczenie. Czym ono jest i na czym polega oferta na kredyt gotówkowy z poręczycielem?

Konstrukcja poręczenia

Poręczenie jest konstrukcją gwarantującą zdarzenie przyszłe. Zasadniczo to umowa, przez którą poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela do wykonania zobowiązania w sytuacji, gdy nie wykonał go dłużnik. Jest to zgodne z art. 876 Kodeksu cywilnego. Stronami poręczenia są poręczyciel i wierzyciel, który zawarł umowę z dłużnikiem.

Dłużnik zatem nie będzie stroną umowy poręczenia i nie musi wyrazić zgody na zawarcie umowy poręczenia ani o niej wiedzieć. Poręczycielem mogą być wszelkie podmioty prawa cywilnego, a więc zarówno osoby fizyczne, jak i osoby prawne.

Oświadczenie poręczyciela powinno być pod rygorem nieważności złożone na piśmie. W razie poręczenia za dług osoby, która nie mogła się zobowiązać z powodu braku zdolności do czynności prawnych, poręczyciel ma obowiązek spełnić świadczenie w roli dłużnika głównego, o ile w chwili poręczenia o braku tej zdolności wiedział lub z łatwością mógł się dowiedzieć.

Kodeks cywilny w art. 878 zakłada, że można poręczyć za dług przyszły do wysokości, która z góry została ustalona. Istnieje też możliwość bezterminowego poręczenia za dług przyszły, przed jego powstaniem, co może być odwołane w każdym czasie.

Zakres zobowiązań poręczyciela ustalany jest w ten sam sposób, jak zakres zobowiązania dłużnika. Trzeba przy tym podkreślić, że czynność prawna dokonana przez dłużnika z wierzycielem po udzieleniu poręczyciela nie ma prawa zwiększyć zobowiązania owego poręczyciela.

W momencie, gdy dłużnik spóźnia się ze spełnieniem świadczenia, wierzyciel zawiadamia niezwłocznie o tym fakcie poręczyciela. Ten jest odpowiedzialny za dług jako współdłużnik solidarny.

Do wygaśnięcia zobowiązania poręczyciela dochodzi z chwilą spłaty długu przez dłużnika albo wówczas, gdy wierzyciel nie wezwie go do zapłaty w ciągu sześciu miesięcy od daty poręczenia i daty powstania żądania.

Zabezpieczenie spłaty kredytu

Zawarcie umowy kredytowej rodzi po stronie dłużnika obowiązek spełnienia świadczenia zgodnie z umową. Gwarancją jego wykonania jest majątek dłużnika, ale może się okazać, że z upływem czasu dłużnik stanie się niewypłacalny, a jego majątek nie wystarczy na pokrycie długu.

Wierzycielowi, czyli na przykład bankowi udzielającemu kredytu gotówkowego, powinno zależeć na tym, aby jak najlepiej zabezpieczyć spłatę długu, w czym może pomóc wiele różnych zabezpieczeń.

Akceptowalną przez banki formą zabezpieczania spłaty zobowiązania kredytowego może być wskazane poręczenie. Dzięki niemu bank zmniejsza ponoszone przez siebie ryzyko kredytowe przy udzielaniu kredytu gotówkowego klientowi.

Jeśli nawet ten nie spłaciłby do końca kredytu lub uchylałby się bądź spóźniał znacznie ze spłatą zobowiązania, to wówczas poręczyciel wchodzi na pozycję kredytobiorcy i musi spłacać raty kapitałowo-odsetkowe.

Ważną funkcją, jaką pełni poręczyciel przy zaciąganiu kredytu gotówkowego, jest to, że może podnieść zdolność kredytową kredytobiorcy. Przy wyborze poręczyciela trzeba więc zwrócić uwagę na to, czy osoba taka posiada stałe źródło dochodów, czy jest zatrudniona (najlepiej na stałą umowę o pracę), czy też odpowiednio długo prowadzi własną działalność gospodarczą itd. Przed podpisaniem umowy bank sprawdzi zdolność kredytową poręczyciela.

Zaciąganie kredytu gotówkowego z poręczycielem w praktyce

Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt z zabezpieczeniem w postaci poręczenia, trzeba podpisać umowę kredytową, bank zawiera zaś odrębną umowę poręczenia z poręczycielem. W obu przypadkach musi być zachowana forma pisemna.