Czy pełnomocnik konta bankowego może wziąć pożyczkę?

Możliwość ustanowienia pełnomocnika do konta bankowego rozwiązuje wiele problemów – przydaje się, kiedy właściciel rachunku nie może samodzielnie dokonać określonej czynności prawnej, np. ze względu na stan zdrowia wykonywać przelewów czy wypłacać gotówki.

Wiele osób zastanawia się jednak, czy pełnomocnik na prawo do zaciągnięcia pożyczki z banku, w którym prowadzony jest rachunek lub uzyskania chwilówki na dowolny cel. Przedstawiamy aktualne regulacje w tym zakresie.

Jaka jest różnica między właścicielem konta bankowego a jego pełnomocnikiem?

Właściciel rachunku bankowego może rozporządzać środkami w sposób nieograniczony – dokonywać transakcji (np. wpłacać i wypłacać gotówkę), zwiększać i zmniejszać limity wypłat lub przelewów, definiować listę odbiorców, składać wnioski o przyznanie chwilówki lub kredytu gotówkowego. Właściciel rachunku może także powoływać i odwoływać pełnomocników, którzy w jego imieniu będą dokonywać określonych czynności związanych z rachunkiem.

Z kolei pełnomocnik konta bankowego ma ograniczone prawa. Wszystko zależy od tego, jakiego rodzaju pełnomocnictwo zostało ustanowione – ogólne czy rodzajowe. Z najszerszym zakresem uprawnień mamy do czynienia przy pełnomocnictwach ogólnych.

Jakie uprawnienia ma pełnomocnik?

Jak wspomnieliśmy, szczegółowy zakres uprawnień pełnomocnika zależy od rodzaju ustanowionego pełnomocnictwa.

Co w takim razie może pełnomocnik konta bankowego?

W przypadku pełnomocnictwa ogólnego osoba ta może dokonywać co do zasady takich samych czynności, jak właściciel rachunku. Może zatem wykonywać przelewy, wpłacać i wypłacać gotówkę, zmieniać limity na koncie, definiować odbiorców przelewów czy zmieniać hasła do bankowości elektronicznej.

Istnieje oczywiście katalog czynności, których nie może dokonać – wiele banków określa, że pełnomocnik nie ma prawa do rozwiązania umowy czy występowania o wydanie karty płatniczej. A jakie prawa ma pełnomocnik konta bankowego, jeśli w grę wchodzi pełnomocnictwo rodzajowe? W tym przypadku właściciel rachunku określa konkretny katalog czynności, jakie może wykonać pełnomocnik.

Osobnym rodzajem jest pełnomocnictwo szczegółowe, na podstawie którego upoważniamy osobę trzecią do dokonania tylko jednej czynności, np. wypłaty środków czy jednorazowego sprawdzenia stanu konta.

Gdzie i jak ustanowić pełnomocnictwo do konta bankowego?

Ustanowienie pełnomocnictwa do konta może odbyć się bezpośrednio w oddziale banku – w takiej sytuacji wymagana jest obecność zarówno właściciela, jak i przyszłego pełnomocnika. Wymagane jest także złożenie odpowiedniego formularza oraz potwierdzenie tożsamości pełnomocnika przez pracownika banku.

W dokumencie ustanawiającym pełnomocnictwo powinny znaleźć się:

• dane właściciela oraz pełnomocnika,
• zakres pełnomocnictwa,
• podpisy mocodawcy i pełnomocnika.

Instytucje finansowe dopuszczają także dokonanie tej czynności w formie korespondencyjnej – w takiej sytuacji podpis pełnomocnika powinien być poświadczony notarialnie.

Pełnomocnikiem może zostać osoba, która ma zdolność do czynności prawnych – nie musi to być jednak pełna zdolność. Prawo dopuszcza ustanowienie pełnomocnikiem osoby mającej ograniczoną zdolność do czynności prawnych.

Czy pełnomocnik konta bankowego może zaciągnąć pożyczkę?

Czy pełnomocnik może zaciągać pożyczki online lub wnioskować o przyznanie kredytu gotówkowego?

Co do zasady nie. W przypadku instytucji z sektora pozabankowego wymagają one od osób składających wnioski o chwilówki posiadania osobistego konta bankowego. Rachunek powinien być zarejestrowany na osobę, która składa wniosek o przyznanie dodatkowych środków, a dane są potwierdzane za pomocą tzw. przelewu weryfikacyjnego.

Pełnomocnik nie jest właścicielem konta, a zatem otrzymanie chwilówki przez niego nie jest możliwe.

A co z kredytami w bankach?

W takiej sytuacji pełnomocnik również nie będzie uprawniony do zaciągania długów – wykracza to poza zakres pełnomocnictwa.

Kiedy wygasa pełnomocnictwo?

Kodeks cywilny reguluje, że pełnomocnictwo wygasa w przypadku śmieci pełnomocnika lub mocodawcy bądź gdy zostanie odwołane przez samego mocodawcę. Podobnie dzieje się w przypadku, kiedy umowa z bankiem zostanie rozwiązana przez właściciela konta – pełnomocnictwo nie będzie już aktualne.

Wygaśnie ono również wtedy, gdy zostanie wykonana czynność określona przez mocodawcę (w przypadku pełnomocnictwa rodzajowego).

Także sam pełnomocnik może zrzec się pełnomocnictwa. Po wygaśnięciu umocowania pełnomocnik obowiązany jest zwrócić mocodawcy dokument pełnomocnictwa. W przypadku śmierci właściciela rachunku prawo do rozporządzania majątkiem zgromadzonym na koncie bankowym przejmują spadkobiercy.

Pełnomocnictwo a długi – jak to wygląda?

Wiele osób zastanawia się, jak wyglądają prawa i obowiązki pełnomocnika konta bankowego w chwili śmierci właściciela – czy odpowiada za zadłużenie występujące na rachunku, np. w ramach kredytu odnawialnego lub karty kredytowej.

Prawo chroni obie strony umowy przed wzajemnymi długami, nie trzeba się zatem obawiać, że odpowiedzialność za długi mocodawcy spadnie na pełnomocnika.

Podobnie w przypadku długów pełnomocnika – jeśli zaciągnie on zobowiązanie, to mocodawca nie będzie musiał regulować jego zadłużenia, nie zostanie również pociągnięty do odpowiedzialności na mocy postępowania egzekucyjnego prowadzonego przez komornika.