Lokaty bankowe – jaka lokata jest najbardziej opłacalna?

Z tego artykułu dowiesz się:

Bezpieczne oszczędzanie posiadanych środków finansowych nie musi oznaczać trzymania ich w przysłowiowej skarpecie czy w łóżku pod materacem. W ten sposób pieniądze zaczną z czasem tracić na wartości.

Dlatego przy braku akceptacji ryzyka inwestycyjnego najlepiej złożyć posiadane środki finansowe na lokacie bankowej. Czym jest lokata i jaka oferta bankowa w tym zakresie będzie najbardziej opłacalna?

Czym są lokaty bankowe?

Lokata bankowa jest produktem depozytowym oferowanym przez instytucje bankowe: banki oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. W praktyce założenie lokaty polega na otwarciu specjalnego rachunku lokacyjnego w banku, który służy do zdeponowania środków pieniężnych na określony procent.

Lokata bankowa charakteryzuje się tym, że po powierzeniu bankowi konkretnej kwoty pieniędzy nie można jej powiększać ani zmniejszać bez utraty odsetek wypracowanych dotychczas na lokacie.

Z perspektywy banku lokaty bankowe służą gromadzeniu środków do prowadzenia akcji kredytowej. Klient powierza instytucji bankowej swoje pieniądze na określony procent i na ściśle oznaczony czas.

Bank może nimi dowolnie obracać w wymienionym okresie, ale w terminie zapadalności lokaty musi zwrócić jej całkowitą kwotę wraz z odsetkami, które są wynagrodzeniem dla klienta.

Można pokusić się o stwierdzenie, że lokaty bankowe to pożyczki, jakich klienci deponujący pieniądze w bankach pożyczają im na cele kredytowe. Bank zobowiązany jest nie tylko naliczyć odsetki zgodnie z ustaloną stopą oprocentowania oraz w trybie przewidzianym przez kapitalizację. Musi również odliczyć od nich podatek dochodowy w wysokości 19 proc. kwoty odsetek oraz odprowadzić go do urzędu skarbowego.

Jakie są rodzaje lokat bankowych?

Istnieje co najmniej kilka klasyfikacji różnych rodzajów lokat bankowych. Najpowszechniejszy podział dotyczy lokat terminowych. Pod tym względem lokaty bankowe można podzielić na lokaty: dzienne, miesięczne, dwumiesięczne, kwartalne, półroczne, dwunastomiesięczne, dwuletnie i tak dalej. Lokaty trwające nie dłużej niż rok są nazywane krótkoterminowymi, a powyżej roku – długoterminowymi.

Oprócz tego wyróżnia się:

• lokaty bankowe odnawialne i nieodnawialne,
• lokaty bankowe bez konta i z kontem,
• lokaty nocne,
• lokaty rentierskie,
• lokaty stacjonarne, mobilne i internetowe (e-lokaty).

Lokaty odnawialne to takie, które po zakończeniu okresu trwania depozytu i naliczeniu odsetek, są odnawiane automatycznie przez bank, choć niekoniecznie na zasadach, które obowiązywały na pierwotnej lokacie. Nieodnawialne lokaty bankowe po zakończeniu umowy zawartej z bankiem są zamykane, a pieniądze klienta wraz z odsetkami są przelewane na konto właściciela.

Banki czasami wymagają od klientów założenia konta bankowego, aby mogli oni założyć korzystnie oprocentowaną lokatę. Konto osobiste może, ale nie musi pociągać za sobą opłat za założenie czy prowadzenie albo też mogą one być warunkowe. Warto również dowiedzieć się jakie są konta osobiste i ich rodzaje. Lokaty bez konta są lokatami dostępnymi dla wszystkich klientów, bez względu na otwarcie rachunku w danym banku.

Ciekawą formą lokaty jest lokata nocna, nazywana również lokatą overnight. Ten rodzaj lokaty ważny jest wyłącznie przez jedną noc. Środki pracują więc w godzinach nocnych, a następnie o poranku wracają na konto klienta.

Lokata rentierska przeznaczona jest dla najbardziej zamożnych klientów. Jej cechą charakterystyczną jest wysoka kwota depozytu. Właściciel lokaty rentierskiej może odbierać odsetki z lokaty z ustaloną z bankiem częstotliwością. Może być to na przykład lokata z tygodniową czy miesięczną wypłatą odsetek.

Lokaty stacjonarne, mobilne i internetowe różnią się od siebie trybem zakładania depozytu. Jak założyć lokaty stacjonarne? W banku, ale coraz wygodniejsze stają się e-lokaty i m-lokaty, jakie można otworzyć bez wizyty w oddziale tej instytucji.

Jakie cechy powinny mieć najlepsze lokaty bankowe?

Podczas wybierania najlepszych ofert na lokaty bankowe porównanie takich propozycji z różnych banków pozwala na wskazanie takiej, która spełnia wszystkie oczekiwania klienta. Najlepsza lokata bankowa powinna spełniać założenia:

• mieć możliwie jak najwyższe oprocentowanie,
• nie wymagać od klienta zakładania konta bankowego,
• odnawiać się na takich samych warunkach jak pierwotnie,
• mieć częstą kapitalizację.

Jaka powinna być opłacalna lokata bankowa?

Można zadać kluczowe pytanie: lokata jak marzenie - czyli jaka? Taka, która jest w stanie przynieść możliwie najwyższe zyski. Oprocentowanie lokat bankowych powinno być wyższe co najmniej od poziomu średniorocznej inflacji. W przeciwnym wypadku lokata nie zapewni nawet ochrony kapitału przed utratą wartości w czasie.

Jak zrobić efektywne porównanie lokat bankowych? Przy zestawianiu ze sobą ofert na lokaty bankowe należy wziąć pod uwagę oprocentowanie, które oferują banki. Im wyższe, tym lepiej, ale zawsze trzeba od niego odliczyć obowiązkowy podatek.

Warto sięgnąć po ranking lokat bankowych, aby przekonać się, które z ofert są najkorzystniejsze dla klienta. Wyszukiwarka lokat bankowych pozwoli na ich uporządkowanie według kryteriów zadanych przez klienta.

Zanim wybierzesz dla siebie odpowiednią ofertę lokacyjną, sięgnij po kalkulator lokat bankowych, w którym obliczysz, jakie odsetki uzyskasz z danej lokaty. Porównaj oferty lokat bankowych co najmniej trzech banków, żeby wybrać tę najlepszą.