Ranking kont osobistych – jakie kryteria są najważniejsze?
Konto osobiste, czyli rachunek bankowy to podstawowe produkty w polskich bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Warto podkreślić, że konta osobiste mają różne typy i charakterystykę. Każdy bank oferuje nawet po kilka różnych kont osobistych dla swoich klientów. Dlatego wybór, w jakim banku najlepiej założyć konto osobiste, jest bardzo trudny. Przedstawiamy jedne z najlepszych kont osobistych, które są dostępne na rynku bankowym na początku 2019. Wzięto w nim pod uwagę parametry, jakie mają konta osobiste, tj.:
- opłatę za kartę płatniczą wydaną do konta osobistego,
- opłatę za prowadzenie konta,
- czy wypłaty pieniędzy z bankomatów w Polsce są darmowe,
- miesięczny koszt utrzymania konta.
Jak wybrać najlepsze konto osobiste? Ranking na szczycie listy ofert publikuje te, które są najatrakcyjniejsze. Obecnie są to konta osobiste:
- Konto osobiste ING – Konto Direct z aplikacją Moje ING w ING Banku Śląskim, darmowa karta, bez opłat za prowadzenie i z darmowymi bankomatami;
- Konto osobiste w Nest Banku – Nest Konto, brak opłat za kartę, za prowadzenie, darmowe bankomaty w Polsce;
- Konto w T-Mobile Usługi Bankowe – Konto Premium, brak opłat za kartę, za prowadzenie, darmowe bankomaty w Polsce;
- Konto oferowane przez Bank Millennium – Konto osobiste 360 stopni, brak opłat za kartę, za prowadzenie, darmowe bankomaty w Polsce;
- BGŻ Konto Osobiste Optymalne w Banku BGŻ BNP Paribas, brak opłat za kartę, za prowadzenie, darmowe bankomaty w Polsce;
- Konto osobiste w Santander Banku Polska – Konto Jakie Chcę za 0 zł z Kartą Do Wielu Walut, brak opłat za kartę, za prowadzenie, darmowe bankomaty w Polsce;
- Konto osobiste Alior Bank – Konto Jakże Osobiste, brak opłat za kartę, za prowadzenie, darmowe bankomaty w Polsce;
- Getin Bank Konto Osobiste – Konto Proste Zasady, brak opłat za kartę, za prowadzenie, darmowe bankomaty w Polsce;
- Konto Osobiste Inteligo z Kartą – brak opłat za kartę, za prowadzenie, darmowe bankomaty w Polsce.
Gdy przegląda się te wszystkie oferty na konta osobiste, porównanie może nie pomóc w podjęciu jednoznacznej decyzji co do otwarcia rachunku w jednym ze wspominanych banków. Wszystko przez to, że wymienione propozycje nie mają podanych opłat za prowadzenie, otwarcie konta ani za wypłaty pieniędzy z bankomatów w Polsce. Dlatego warto wczytać się w szczegóły każdej z ofert, aby ocenić ich rzeczywistą atrakcyjność. Dobrze jest zwrócić uwagę i na inne rachunki, takie jak mBank konto osobiste czy Eurobank konta osobiste. One również mogą spełnić oczekiwania klientów.
Konta osobiste – rodzaje rachunków
Pod pojęciem konto bankowe czy też rachunek osobisty należy rozumieć rachunek, który prowadzi bank na podstawie zawartej z jego posiadaczem umowy. Posiadacz rachunku bankowego ma prawo do swobodnego dysponowania środkami pieniężnymi, jakie zostały na nim zgromadzone, o ile umowa z bankiem nie uwzględnia postanowień, które ograniczałyby swobodę dysponowania takimi środkami.
Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe wskazuje w art. 49, jakie rodzaje rachunków mogą być prowadzone przez banki. Wśród nich można wymienić:
- rachunki rozliczeniowe, w tym bieżące i pomocnicze, oraz prowadzone dla nich na zasadach określonych w przepisach rachunki VAT;
- rachunki lokat terminowych;
- rachunki oszczędnościowe, oszczędnościowo-rozliczeniowe (tzw. ROR) oraz rachunki terminowych lokat oszczędnościowych;
- rachunki powiernicze.
Warto przy tym wspomnieć, że rachunki oszczędnościowe, ROR-y oraz rachunki terminowych lokat oszczędnościowych mogą być prowadzone wyłącznie dla:
osób fizycznych,
szkolnych kas oszczędnościowych,
pracowniczych kas zapomogowo-pożyczkowych.
Jednocześnie banki mogą prowadzić rachunki rozliczeniowe oraz rachunki lokat terminowych tylko dla osób prawnych, jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, o ile posiadają zdolność prawną, a także osób fizycznych prowadzących działalność zarobkową na własny rachunek, w tym dla osób będących przedsiębiorcami.
Wiele banków tworzy specjalne oferty dotyczące kont osobistych. Ułatwia to dostosowanie odpowiedniego produktu depozytowego do indywidualnych wymagań określonych grup klientów. Wśród takich sprofilowanych ROR-ów można wymienić:
- Konta dla młodzieży – przeznaczone dla osób młodych, od 13 do 18 roku życia. Często takie konta są zakładane jako subkonta do rachunku rodziców lub rodzica, a przy ich otwieraniu wymagana jest obecność nie tylko młodego klienta, ale i osoby dorosłej sprawującej nad nim opiekę prawną.
- Konta dla studentów – tanie konta, jak np. konto osobiste mBank, które pozwala na korzystanie z kart płatniczych i bankowości elektronicznej, ale i debetu, czego nie ma w przypadku kont dla młodzieży,
- Konta VIP – dla osób najlepiej zarabiających, co najmniej powyżej przeciętnej krajowej, gdzie banki wymagają regularnych comiesięcznych wpłat znacznych kwot lub utrzymywania średniego salda na rachunku osobistym na określonym poziomie, a w zamian oferują przywileje, jak prestiżowe karty płatnicze, obsługa poza kolejnością, opieka indywidualnego doradcy, bezpłatne ubezpieczenia. Niestety, z reguły są to konta płatne, ale zapewniają pewne oprocentowanie utrzymywanych na nich środków finansowych.
Jakie koszty pociągają za sobą konta osobiste?
Całkowicie darmowe konto osobiste jest rzadkością. Jeśli bank nie nalicza żadnych opłat za korzystanie z konta i za realizację różnych operacji, to najczęściej wymaga od klienta wykonywania np. kilku transakcji miesięcznych przy użyciu karty wydanej do konta. Statystyki pokazują, że średnia wartość kosztów związanych z wykorzystaniem konta osobistego w naszym kraju wynosi nieco ponad 5 zł miesięcznie. Takie wyniki dało badanie „Zwyczaje płatnicze Polaków” Departamentu Systemu Płatniczego Narodowego Banku Polskiego. Z tego samego raportu wynika, że:
- 33 proc. osób nie ponosi opłat za korzystanie z konta osobistego,
- 24 proc. osób płaci za rachunek od 6 do 9 zł miesięcznie,
- 19 proc. osób płaci za rachunek od 10 do 60 zł miesięcznie,
- 13 proc. osób płaci za rachunek od 1 do 4 zł miesięcznie,
- 11 proc. osób płaci za rachunek 5 zł miesięcznie.
Za co płaci posiadacz konta osobistego? Bank może pobierać przy tym:
- opłaty za prowadzenie konta – w wysokości od 0 zł do kilkudziesięciu złotych miesięcznie, zależnie od banku, rodzaju konta i jego regulaminu;
- opłaty za dokonywanie operacji w oddziale banku;
- opłaty za korzystanie z telefonicznego serwisu – z pomocy konsultanta;
- opłaty za wydanie i użytkowanie karty do konta;
- prowizje za przelewy;
- opłaty za wpłaty i wypłaty gotówki – w oddziałach, jak i w bankomatach lub wpłatomatach.
Uwaga! W wielu bankach konto osobiste może być darmowe. Jaki bank wybrać na konto osobiste, które nie będzie pociągało za sobą żadnych opłat? Taki, który nie warunkuje bezpłatności konta od aktywności klienta, ale znalezienie oferty tego rodzaju będzie co najmniej trudne.
Na ogół banki zachęcają klientów do płacenia kartą płatniczą i do korzystania aktywnie z konta bankowego tym, że zrezygnują z pobierania opłat za prowadzenie konta oraz za utrzymywanie karty płatniczej wydanej do konta.
Najlepsze konto osobiste – jak je wybrać?
Każdy chciałby mieć najlepiej darmowe konto osobiste. Sprawdźmy, jak je wybrać. Konto osobiste może być bezpłatne, ale w większości przypadków banki uzależniają to od wielu kryteriów:
- zapewnienia miesięcznych wpływów na konto w odpowiedniej wysokości,
- zapewnienia miesięcznego salda na koncie w odpowiedniej wysokości,
- zrealizowania określonej liczby transakcji kartą debetową wydaną do konta lub transakcji na określoną wartość.
Przy wyborze konta osobistego powinniśmy ponadto zwrócić uwagę na dostępność placówek bankowych, funkcjonalność bankowości elektronicznej czy dostępność bezpłatnych bankomatów – tak w Polsce, jak i poza granicami naszego kraju.
Atutem wielu kont bankowych w Polsce są dodatkowe profity, zapewniane na ogół aktywnym klientom. Wśród nich można wymienić:
- premie w programie lojalnościowym;
- powiązanie rachunku osobistego z bezpłatnym rachunkiem oszczędnościowym z wysokim oprocentowaniem;
- powiązanie rachunku osobistego z wysokooprocentowaną lokatą terminową;
- dostęp do aplikacji mobilnej;
- możliwość korzystania z płatności BLIK, Google Pay i Apple Pay;
- pakiet Ochrona Karty (wydanej do konta bankowego);
- pakiety Assistance domowy i medyczny w cenie;
- dostęp do płatności portfelem Masterpass;
- bezprowizyjne płatności kartą za granicą;
- wszystkie bankomaty bezpłatne;
- wrot części wydatków za zakupy kartą Visa lub MasterCard;
- możliwość korzystania z nieoprocentowanego limitu w koncie osobistym na kilka dni w miesiącu;
- dostęp do aplikacji pomagającej w zarządzaniu budżetem domowym;
- dostęp do programów rabatowych.
To tylko jedne z wielu atutów poszczególnych ofert na konta osobiste w polskich bankach. Bardzo często konto osobiste musi być otwarte na potrzeby rozliczania się z bankiem przy zaciąganiu kredytu gotówkowego, mieszkaniowego czy korzystania z karty kredytowej. Otwarcie konta może spowodować, że warunki kredytowania zaoferowane przez bank będą korzystniejsze.
Kiedy wybieramy konta osobiste, powinniśmy sięgnąć po porównywarki kont i aktualne rankingi, aby ułatwić sobie dokonanie takiego wyboru. Każdy bank zaoferuje nam konto osobiste, ale kluczowe dla klienta powinno być to, aby dopasować wszystkie warunki i opłaty związane z rachunkiem do własnych potrzeb i możliwości finansowych.
