Dochód dyspozycyjny - czyli czym są wolne środki?

W tym artykule znajdziesz:

Od dochodu dyspozycyjnego bardzo wiele zależy. Jego wysokość jest brana pod uwagę, gdy staramy się o kredyt. To na jego podstawie wyliczana jest kwota udzielanego kredytu czy wysokość rat. Jak obliczyć dochód dyspozycyjny? Jak zagospodarować wolne środki w budżecie?

Jak obliczyć dochód dyspozycyjny?

Kalkulacja dochodu dyspozycyjnego nie jest trudna. Wystarczy od łącznego dochodu netto ze wszystkich źródeł odjąć raty spłacanych zobowiązań finansowych oraz inne stałe obciążenia takie jak miesięczne wydatki z tytułu utrzymania mieszkania. Za stałe wydatki uznajemy opłaty za wodę, prąd, gaz, internet, telewizję, telefon, czynsz do spółdzielni, raty ubezpieczenia, kredytu, wydatki na paliwo i przejazdy komunikację miejską.

Dla przykładu, jeśli dana osoba ze wszystkich źródeł generuje przychody rzędu 7 tys. zł, a co miesiąc wydaje 4 tys. zł, to jej dochód dyspozycyjny wynosi 3 tys. zł. Widzisz zatem, że wyliczenie wolnych środków nie jest trudne, wystarczy wiedzieć, jakie kwoty trzeba uwzględnić w rachunkach.

Dochód dyspozycyjny w ocenie zdolności kredytowej

Każdy bank może stosować inne kryteria i mniej lub bardziej zaostrzone wymogi w zakresie przyznawania kredytów oraz oceny zdolności kredytowej. Są jednak pewne kwestie, które każdy bank weźmie pod uwagę, zanim podejmie decyzję o przyznaniu kredytu.

Starając się o kredyt hipoteczny, trzeba wykazać odpowiednią do kwoty zdolność kredytową. Bank wylicza ją, porównując dochody wnioskodawcy z wydatkami. Dzięki temu może sprawdzić, czy ma on dostatecznie wysokie przychody, aby pokryć wszystkie stałe zobowiązania, a przy tym wygospodarować środki na opłatę miesięcznej raty kredytu, jaki  dopiero zamierza zaciągnąć. Innymi słowy, bank wylicza dochód dyspozycyjny.

Kluczem do sukcesu jest gospodarować domowym budżetem w taki sposób, aby po opłacaniu comiesięcznych zobowiązań jeszcze coś w nim zostało. Trzeba więc nauczyć się planować dyspozycyjny dochód osobisty.

Planowanie miesięcznego budżetu rozpoczynamy od podsumowania środków, którymi w danej chwili dysponujemy. Ważne jest to, żeby już na początku miesiąca zaplanować, co zrobimy z nadprogramowymi funduszami. Wydawać by się mogło, że takie zagospodarowywanie środków z góry jest zbędne, jednak pozwala uniknąć sytuacji, kiedy w trakcie miesiąca wydamy pieniądze przeznaczone na oszczędzanie lub inny cel. Wolne środki można przeznaczyć na fundusz awaryjny albo przelać na konto oszczędnościowe.

Gdy nauczysz się rozplanowywać wolne środki, możesz zbudować plan budżetu domowego na cały rok. Wystarczy, że podsumujesz wydatki na jeden miesiąc, a to pozwoli Ci oszacować zobowiązania całoroczne i wyliczyć dyspozycyjny dochód osobisty. Świadome gospodarowanie domowym budżetem zapewni Ci lepsze zaplecze finansowe umożliwiające pokrycie zobowiązań, jakie w ciągu roku mogą się pojawić.

Dochód dyspozycyjny - dlaczego warto świadomie nim zarządzać?

Chcąc zwiększyć dochód dyspozycyjny, wystarczy zwiększyć swoje przychody. Niestety nie zawsze jest to możliwe. Dlatego warto ograniczyć domowe wydatki w mniejszy lub większy sposób, co pozwoli nieco więcej zaoszczędzić.

Podstawą jest sporządzanie domowego budżetu, który pozwala kontrolować wydatki, a przede wszystkim być świadomym ich wysokości. Zbędne wydatki biorą się właśnie z nieświadomości i zwykle nie wiemy, że w ogóle istnieją. Dopóki starcza nam środków od wypłaty do wypłaty to nie przejmujemy się tym, na co przeznaczamy swoje przychody. Mając czarno na białym, na co przeznaczamy wolne środki, istnieje większa szansa na to, że świadomie zrezygnujemy ze zbędnych wydatków, a zaoszczędzone środki przeznaczymy na ważniejszy cel.

Każdy powinien nauczyć się świadomie zarządzać dochodem rozporządzalnym. Ważną oraz dość sporą część domowych finansów, oprócz comiesięcznych zobowiązań finansowych, stanowią wydatki nieregularne. To one mniej lub bardziej pomniejszają dochód rozporządzalny. Nie zapomnij uwzględnić ich w planie domowego budżetu, a przekonasz się, jak świadome planowanie finansów wiele może zmienić.