Co to jest lokata?

Informacje znajdujące się w tym artykule:

Czym jest lokata?

Pod pojęciami „lokata bankowa” czy „lokata terminowa” należy rozumieć produkt, który polega na wpłaceniu do banku danej kwoty pieniędzy na z góry określony czas i ustalony procent. To depozyt dla banku, który ma cechy produktu oszczędnościowego.

Z jednej strony pozwala na bezpieczne oszczędzanie na rachunku lokaty terminowej zakładanym dla klienta przez bank, a z drugiej na zarabianie na procentach, jakie bank ten wypłaca klientowi po okresie trwania lokaty.

5 najważniejszych cech lokat bankowych prezentuje się następująco:

• bezpieczne oszczędzanie,
• z góry znana stopa zwrotu z inwestycji,
• z góry znany termin trwania lokaty,
• zyski obłożone podatkiem od zysków kapitałowych,
• oprocentowanie stałe lub zmienne.

Można powiedzieć też, że lokaty w bankach to pożyczki, jakie klienci dają instytucjom bankowym na realizację m.in. akcji kredytowej. Wiedząc już, co to jest lokata bankowa, można rozważyć, czy klient powinien zastanowić się nad możliwością skorzystania z oferty na lokaty.

Oprocentowanie oferowane przez banki na lokatach pozwoli ocenić, czy zysk z lokaty jest wystarczająco wysoki dla klienta, aby ten powierzył swoje pieniądze bankowi.

Należy podkreślić, że klasyczna lokata bankowa zawsze będzie bezpiecznym sposobem na oszczędzanie. Depozyty tego rodzaju są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

W razie problemów banku z wypłacalnością BFG pokrywa zwrot środków klientów na lokatach do równowartości 100 000 euro na jeden rachunek.

Lokata i jej oprocentowanie

Najważniejszą kwestią związaną z ofertami lokat bankowych jest ich oprocentowanie. To ono decyduje, jaki będzie zysk z lokaty.

Obecnie przeciętne oprocentowanie lokat terminowych po uwzględnieniu podatku jest niewiele wyższe od poziomu obowiązującej inflacji. Jeśli jest niższe, z oferty lokaty bankowej nie warto skorzystać, ponieważ nie chroni ona nawet pieniędzy klienta przed utratą wartości właśnie w wyniku wzrostu poziomu cen.

Trzeba mieć świadomość, że kalkulatory odsetek lokat nie uwzględniają zwykle podatku Belki, dlatego podają wartość odsetek brutto, które trzeba pomniejszyć o należny fiskusowi podatek. Wówczas zostanie już tylko wartość zysku, jaki przyniesie lokata.

Oprocentowanie lokat bankowych w ofercie banków może być podawane jako oprocentowanie stałe lub zmienne. Każde ma swoje wady i zalety, a wybór konkretnego trybu naliczania odsetek powinien zależeć od indywidualnych preferencji klienta.

Jakie lokaty bankowe oferują banki?

Zanim klient przystąpi do wyboru najlepszej lokaty, a także sprawdzi oprocentowanie i podpisze umowę z bankiem, powinien dowiedzieć się, jakie oferty mogą mu złożyć poszczególne instytucje finansowe. Lokaty w bankach najczęściej mają charakter lokat terminowych. To lokaty bankowe, które pozwalają zarabiać w określonym okresie. Pod tym względem można wyróżnić m.in. lokaty:

• jednodniowe,
• overnight (nocne),
• miesięczne,
• dwumiesięczne,
• 3-miesięczne (kwartalne),
• półroczne,
• roczne,
• dwuletnie.

Depozyty trwające maksymalnie kilka miesięcy to lokaty krótkoterminowe, a te powyżej roku są lokatami długoterminowymi.

Zasadniczo lokaty bankowe można podzielić też na grupy:

• lokaty terminowe – ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem,
• lokaty mobilne – zakładane za pośrednictwem aplikacji mobilnej banku,
• e-lokaty – lokaty internetowe,
• lokaty progresywne – z oprocentowaniem rosnącym wraz z czasem trwania lokaty,
• lokaty automatyczne – zakładane automatycznie przez bank,
• lokaty negocjowane – pozwalające na negocjacje z bankiem wysokości oprocentowania.

To, na jaką lokatę się zdecydować, zależy od wielu czynników, jakie klient powinien brać pod uwagę przy podejmowaniu ostatecznego wyboru.

Jak wybrać najlepsze lokaty bankowe?

Lokaty w bankach bywają różne, a wielu klientom trudno jest znaleźć najlepszą aktualnie ofertę. Warto podczas przeglądania ofert lokat sprawdzić, czy są to lokaty bez konta, czy też bank wymusza na kliencie założenie rachunku osobistego, aby ten mógł skorzystać z atrakcyjnej oferty na lokaty.

Oprocentowanie lokaty bankowej zdecydowanie ma największe znaczenie dla klientów zakładających w bankach depozyty terminowe. Im będzie ono wyższe, tym lepiej dla klienta. Liczy się jednak też tryb kapitalizacji odsetek. Najczęściej kapitalizacja, czyli dopisanie odsetek do kwoty kapitału na lokacie, odbywa się jednorazowo na koniec okresu trwania lokaty.

Jeśli jednak bank oferuje częstszą kapitalizację, warto pochylić się nad taką ofertą i przeliczyć, czy nawet przy niższym oprocentowaniu nie będzie ona korzystniejsza od innych lokat.

Kalkulator lokaty pozwala szybko i skutecznie ocenić, czy dany depozyt jest korzystny i zdecydowanie wyróżnia się na plus na tle innych lokat, czy też lepiej będzie skorzystać z innej propozycji.

Należy sprawdzić, czy ostateczny wynik w postaci możliwych do uzyskania odsetek uwzględnia już obowiązkowy podatek Belki, który trzeba zapłacić od każdej lokaty.