Kiedy opłaca się przewalutować kredyt? - porady finansowe

Walutę kredytu warto zmienić, gdy korzyści z przewalutowania są większe niż jego koszty. Taka sytuacja może mieć miejsce, kiedy oprocentowanie kredytu w nowej walucie będzie znacznie niższe niż obowiązujące w danej chwili.

Niższe oprocentowanie to jednak nie wszystko. Drugi czynnik wpływający na koszt kredytu to kursy walut. Zadłużenie się w walucie, która słabnie w stosunku do złotego powoduje, że musimy oddać mniej niż pożyczyliśmy. Natomiast jeśli przewidujemy, że waluta, w której jesteśmy zadłużeni, będzie się umacniała w dłuższej perspektywie, korzystne może być przewalutowanie kredytu na złotówki lub inną walutę, która będzie słabnąć.

Ważne jest, aby decyzja o przewalutowaniu kredytu była dokładnie przemyślana, gdyż tak jak napisaliśmy, wiąże się ona z dodatkowymi kosztami. Ponadto, dokonując przewalutowania, trzeba liczyć się z sytuacją ponownej oceny zdolności kredytowej, a więc koniecznością ponownego dostarczenia do banku dokumentów potwierdzających źródło i wysokość uzyskiwanego dochodu.

Wiele osób już przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu w danej walucie uważa, że teraz jest to bardziej opłacalne ze względu na korzystniejsze oprocentowanie, a w przyszłości będzie można przewalutować kredyt bez dodatkowych kosztów. Jest to tylko częściowo prawda. Banki kuszą brakiem prowizji od przewalutowania, ale musisz pamiętać o spreadzie walutowym, który pozwala im zarobić na przewalutowaniu kredytu, a oszczędność na racie czyni jedynie pozorną. Po przewalutowaniu możesz być winny bankowi więcej niż przed nim, a cały kredyt w rezultacie może stać się droższy.

Nasza rada

Jeżeli zdecydujesz się na przewalutowanie kredytu, pamiętaj o kilku zasadach, pozwalających ograniczyć koszty i formalności związane z tą operacją. Po pierwsze, poznaj dokładnie warunki, na których będzie funkcjonował kredyt w nowej walucie. Dzięki wzrostowi cen nieruchomości może się okazać, że nowy kredyt będzie dla Ciebie tańszy z powodu korzystniejszej relacji kwoty kredytu do wartości nieruchomości (LTV). Po drugie, dokładnie oblicz, o ile więcej będziesz musiał zapłacić odsetek do końca trwania nowej umowy kredytowej. I wreszcie po trzecie – nie podchodź do decyzji o przewalutowaniu w sposób emocjonalny, opierając się na opiniach znajomych czy akcji reklamowej któregoś z banków. Nie kieruj się również aktualnymi zawirowaniami na rynku walutowym, gdyż możesz przez to podjąć pochopną decyzję. Przechodząc na nową walutę w momencie, gdy jej kurs spada, zamiast zaoszczędzić możesz stracić, gdyż Twój kredyt zdrożeje, a spłacana rata wzrośnie. Decyzja o przewalutowaniu musi być zatem przemyślana. Jeżeli potrzebujesz pomocy w jej podjęciu, poproś o radę swojego doradcę kredytowego. Ale pamiętaj, że to Ty płacisz raty i odpowiadasz za swoje decyzje.